逢甲週報
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逢甲週報101-200期

信用卡循環利息的陷阱

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發刊日期:2005.03.10

根據財政部金融局的統計數據,至93年12月止,國內信用卡整體流通卡數高達4418萬2千張之多!信用卡在台灣之普及,甚至已到了氾濫的程度。
的確信用卡的好處不少,持卡人可以享受「一卡在手,通行無阻」的便利,上街shopping 時,不必再攜帶厚厚現鈔,擔心被偷或被搶;更棒的是,刷卡後不必馬上付現,帳款可以等到下月收到帳單後再付,充分感受到「先享受,後付款」的樂趣。尤其信用卡還有個貼心的服務,當持卡人手頭不方便時,還可以提供持卡人應急之需,不必低聲下氣地去求人!
不過,您注意到了嗎?發卡銀行提供好處的同時,也設下了不少的陷阱,這些陷阱很容易讓持卡人愈陷愈深,甚至於難以自拔。信用卡提供的循環信用服務,可以讓持卡人不必在繳費期限內,將所有消費金額一次還清。如果持卡人要動用循環信用,銀行會要持卡人在下個月繳費期限前,先繳一部分的金額,多半是總消費金額的5%或1000元,剩下的金額則可依持卡人個人的安排分期償還。從銀行角度來看,循環信用是給持卡人的貼心服務,它讓持卡人先刷卡享受,再慢慢償還,但若從持卡人的角度來看,它可能是一場可怕夢魘的開始!既然是分期償還,持卡人就必須另外再付利息,各銀行信用卡的循環利息大約都在16%到20%之間!除了循環利息過高的問題外,由於各銀行規定的「起息日」、「計息方式」不同,這也使得銀行可在消費者不察下,收取了不合理的利息。目前銀行起息日計算基準可分為:「銀行墊款日」、「帳單結算日」及「繳款截止日」三種,以持卡人的立場來說,「起息日」自銀行墊款日起計算最不利,若自繳款截止日起計算,負擔則較輕,其間的利息差距,可達3-4倍。不過,無論何種計息方式,除非還清全部帳款,否則滾入「循環計息」的雪球中,不斷衍生的利息,只會愈滾愈大,不知不覺中就變成名符其實的「負翁」。
隨著信用卡的普及與盛行,隨處可見各家銀行提出多項優惠,搶著送好禮給辦卡人,當您在享用信用卡好處時,也要提防它的「陷阱」,千萬別忘了衡量自己的經濟能力。